信用卡究竟是魔鬼還是天使？這取決於你是什麼類型的消費者。使用得當，它可以救急，提供便利的資金周轉；它可以套利，通過發現收益率更高的市場機會；它還可以讓你享受特殊的服務或優惠，讓你租車不交押金，讓你免費坐飛機……使用不當，它輕易就會讓你家增添大量可有可無、分期付款的電子玩意；讓你交納數額不菲的滯納金和循環利息；讓你每月疲於還債；最後，讓你登上信用黑名單。

在十二星座中，善於理財被視作金牛座最顯著的特點。我卻是一個在日常消費中經常犯迷糊的金牛座。幾個月前，我需要買一個新手機，原本打算刷信用卡支付，但商家的POS機出了故障。我在商場裡找到了一個自動取款機，沒多考慮就用信用卡取現2000元。

問題是，在接下來的兩個月裡，我並沒有盡快還款，我知道銀行會向我收取利息，但我並不清楚取現到底要支付多少利息。兩個月後我向銀行工作人員諮詢時，對方提醒我的賬戶裡有一筆未還款，我才重視這回事。結果是，短短兩個月，我多支付了60元利息，達到本金的3%之多。顯然，我犯了一個本可避免的錯誤，應該從工資卡里取錢，而不是用信用卡隨意取現。

我一點沒有責怪銀行收取我利息的意思——在決定使用信用卡之前，我應該弄清楚的是，信用卡是昂貴的透支工具。對於取現或者超過免息還款期的信用卡透支額來說，萬分之五的日息、5%的每月滯納金、各種手續費以及利上加利、罰上加罰的成本可能會非常之高。隨意取現絕對是不明智的做法。

我算不上一個刷卡狂人，每個月的消費透支不會超過薪水總額的40%，也從未出現過透支過度導致還不上的悲慘情況。而且，正像國內某調查機構的調查結果顯示的，“近70%的消費者對信用卡促銷活動並不關注和熱衷”，信用卡對於我來說最重要的是短期融資功能以及便利的支付方式。但對於我的朋友 Maggi來說，信用卡的功能不止於此。

Maggi是一家大型網游公司的策劃專員，手頭常用的有三張不同銀行的信用卡，銀行每月製作的介紹分期付款產品及特惠商戶的小冊子是她隨身必帶的。對她來說，信用卡的真正用武之地在於將目前一次性的較大額支付，變為在一段時間內的小額支付。 “同樣是1000塊錢，一次性支付與分做五次支付的感覺是完全不一樣的”，分期付款讓Maggi花錢時的心理負擔減小，她家的東西大至冰箱小到吹風機，都是用信用卡分期付款刷回來的。令人擔憂的是，除了必需品，Maggi家幾乎不可避免地堆積了一些並不需要的東西。另外，分期付款雖然不需支付利息，但手續費還是要的。有的商場半年分期的可能有免手續費的，其他一般都要一次性收取1%-4%左右手續費。很多消費者跟Maggi一樣，看中了分期付款的免息，卻並不清楚這個手續費的存在。

銀行與商戶聯合推出大額消費品免息分期付款，影響了Maggi的消費心理。俗語說，除了割肉痛，就是掏錢痛。信用卡支付讓消費不再需要可見的“掏錢”動作，也就不那麼痛了。比如說，當我看中了一件價格貴得稍微有些不合理的裙子，如果用現金支付，我可能會放棄；但是換作信用卡，可能就沒那麼理智了。

如果只是一件裙子的事情，當然沒什麼大不了的。在高價勝出的拍賣遊戲中，事情就不這麼簡單了。曾經有人做過一個試驗，對兩組人拍賣同樣的一張戲票。其中一組人要求用現金付款，而另一組人則用信用卡付款。最終的拍賣結果是：用信用卡付款的那組平均出價是用現金付款那組人的兩倍。國內不少在線拍賣商已允許消費者用信用卡付款，參照上述實驗結果，對於消費者來說，顯然用信用卡付款很可能導致一場不划算的買賣。

諮詢公司麥肯錫(McKinsey)預測“到2013年中國的信用卡行業利潤將達130億元人民幣”，信用卡市場的前景如此美好，銀行像賣白菜一樣賣信用卡，給我及我的朋友們帶來各種便利之處，但也有很多人因為過度透支無力償還，淪為“卡奴”。對他們來說，信用卡不是天使，而是魔鬼。

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